고금리 시대 다중 채무자를 위한 효과적인 채무 상환 순서

채무상환 순서

다중채무자란?

다중채무자란 3개 이상의 기관에서 채무를 갖고 있는 개인을 말합니다. 채무가 1가지가 아닌 여러 가지 존재한다면 각 채무별로 원리금을 상환해야 하기에 자금 부담이 클 수 있습니다. 따라서 채권자들은 다중채무자에 들에게 추가 대출을 제공하기를 주저하거나 대출 조건을 더욱 엄격하게 적용하는 경향이 있습니다. 다중채무자는 일반적으로 여러 개의 신용카드, 빚, 차량 대출, 주택 대출 등 다양한 유형의 채무를 가지고 있습니다. 이들은 이자율, 월 상환 금액, 만기일, 원금 상환 조건 등 각 채무마다 조건이 다르기에 이러한 채무들은 채무자에게 매우 부담이 될 수 있으며, 심각한 경우에는 파산으로 이어질 수 있습니다.
 
따라서 다중채무자는 적극적인 채무 관리와 금융 계획이 필요합니다. 이를 위해 채무를 조정하거나 상환 계획을 만들어 이에 따라 적극적으로 채무를 상환해 나갈 필요가 있습니다. 또한 다중채무자는 추가적인 채무를 발생시키는 것을 피하고 가능한 한 빠르게 채무를 감소시키는 것이 좋습니다. 오늘은 다중채무자를 위한 효과적인 채무상환 순서를 알려드리고자 합니다.

출처:gettyimagesbank

효과적인 채무상환 순서

● 1순위로 상환해야 하는 채무

먼저 카드론, 현금서비스 등이 있다면 가장 먼저 상환하는 것이  좋습니다. 이들은 비금융권 대출로 잡히며 신용점수 하락 폭이 가장 큰 유형의 대출서비스입니다. 또한 카드론, 현금서비스의 경우 이자율이 높고 원리금 상환기간이 짧아 다중채무자의 경우 카드론을 상환하지 않는다면 다른 채무와 더불어 한 달마다 고정 원리금 상환 부담이 커 연체를 할 확률이 높아질 수 있습니다. 또한 카드론과 현금서비스가 있다면 추가대출도 불가할 확률이 높으며 대환대출 진행에도 어려움이 있는 바 제일 먼저 상환하여야 합니다.

● 2순위로 상환해야 하는 채무

그다음은 제2금융권 및 캐피털의 채무를 상환하여야 합니다. 제2금융권의 채무가 여러 가지가 있다면 채무 금액이 적게 남아있는 것을 완전히 상환하여 매월 도래하는 원리금 부담을 줄이는 것이 가장 최우선이며 그다음으로 고려해야 하는 것은 이자율입니다. 일반적으로 제2금융권 및 캐피탈사의 이자율은 평균 10%가 넘습니다. 따라서 대출 잔여금액이 적은 순부터 차례대로 완전히 상환하여 제1금융권의 대출만 남기는 것이 필요합니다.

● 대환대출로 다중채무 통합

2순위로 상환해야 하는 채무까지 어느 정도 정리하여 1 금융권 대출 및 2 금융권 대출 일부가 남아있다면 주거래 은행 등을 방문하여 하나의 대출로 통합하는 대환대출을 알아보는 것이 좋습니다. 채무를 하나로 통합하면 한 가지 채무의 원리금만 매월 상환하게 되므로 한 달마다 상환해야 하는 원리금의 금액을 크게 줄일 수 있으며 자금의 숨통을 어느 정도 확보할 수 있게 됩니다. 따라서 어느 정도 신용점수가 향상되고 대출의 가짓수가 줄어들었다고 판단되면 1 금융권 및 농협, 새마을금고 등에서 대환대출을 알아보시기 바랍니다.

● 채무를 상환해 가며 월급의 일부를 비상금으로 저축

근로자 기준으로 다중채무를 상환해야 하는 기간은 상당히 오래 걸릴 것입니다. 추가 대출을 받거나 불법 통대환 대출 등은 반드시 피해야 하며 꾸준히 상환하며 버텨야 합니다. 또한 원리금을 상환하며 일부를 저축하여 월급의 6배 정도를 비상금으로 저축하여야 합니다. 대출잔액을 가장 빠르게 감소시키는 것이 중요하나 언제 어디서 큰돈이 들어갈 상황이 생길지 모르고 비상금으로 저축해 둔 예금 또한 나중에 대출 상환에 쓸 수 있기 때문입니다. 따라서 대출을 상환하며 월급의 5배~6배 정도의 비상금을 저축할 수 있도록 노력해야 합니다. 여유자금이 있다면 매월 원리금을 상환하면서도 심리적 압박을 덜 받으며 대출을 상환해 나갈 수 있을 것입니다.